BNPL : Les fournisseurs devraient combattre la fraude dès maintenant.
Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) est une méthode de paiement alternative qui a progressé sur les marchés mondiaux au cours des dernières années. Cependant, si de nombreux consommateurs apprécient la flexibilité et la commodité de cette méthode, il y a aussi des fraudeurs qui veulent faire des bénéfices maintenant et ne rien avoir à payer.
Emilio Rocchi, directeur du Market Planning chez LexisNexis® Risk Solutions, a suivi les développements et les innovations qui ont eu lieu dans l'écosystème des paiements au cours des dernières années, observant l'augmentation accélérée des méthodes de paiement alternatives et du BNPL en particulier. Dans cette interview, il explore les défis de la fraude qui vont de pair avec la croissance du BNPL et explique pourquoi les fournisseurs de BNPL devraient s'attaquer à la fraude dès maintenant.
Emilio Rocchi, directeur du Market Planning chez LexisNexis® Risk Solutions, a suivi les développements et les innovations qui ont eu lieu dans l'écosystème des paiements au cours des dernières années, observant l'augmentation accélérée des méthodes de paiement alternatives et du BNPL en particulier. Dans cette interview, il explore les défis de la fraude qui vont de pair avec la croissance du BNPL et explique pourquoi les fournisseurs de BNPL devraient s'attaquer à la fraude dès maintenant.
Q : Emilio, un nombre croissant de consommateurs utilisent le système "Achetez maintenant, payez plus tard". Que pouvez-vous nous dire sur son taux d'adoption rapide ?
L'utilisation de cette nouvelle méthode de paiement augmente rapidement dans le monde entier. Selon les données du LexisNexis® Digital Identity Network®, en 2021, nous avons enregistré 367 millions de transactions BNPL et en 2022, le volume des transactions BNPL est passé à 467 millions. Cela représente une croissance de 27 % d'une année sur l'autre (YoY) dans le volume des transactions BNPL de 2021 à 2022.
Il est intéressant de noter que la majorité des consommateurs de BNPL préfèrent le mobile à l'ordinateur de bureau lorsqu'il s'agit de payer avec le BNPL. En 2022, 86 % des transactions BNPL ont été effectuées sur des navigateurs mobiles, 2 % sur des applications mobiles et seulement 12 % sur des ordinateurs de bureau.
D'un point de vue macroéconomique, nous constatons que les taux d'inflation augmentent à l'échelle mondiale et que de nombreux pays connaissent une hausse du coût de la vie. Il est donc probable que de plus en plus de consommateurs se tournent vers le BNPL.
En effet, selon Juniper Research, les paiements BNPL devraient représenter près d'un quart de toutes les transactions mondiales de commerce en ligne d'ici 2026.
Q : Qu'est-ce qui, selon vous, favorise l'expansion du BNPL ? Qu'est-ce qui rend ce mode de paiement si attrayant ?
Nous pouvons résumer les principaux avantages du BNPL en disant qu'il offre aux consommateurs commodité, accessibilité et flexibilité et qu'il permet aux commerçants d'attirer un plus grand nombre de consommateurs.
Le BNPL attire de nombreux groupes démographiques différents, notamment les jeunes générations, comme les millennials et la génération Z, les consommateurs à l'aise avec la technologie ou les consommateurs à faible revenu.
En règle générale, le BNPL est un mode de paiement sans intérêt, ce qui permet à de nombreux consommateurs d'éviter l'endettement traditionnel. Certains programmes de BNPL nécessitent une vérification de la solvabilité, mais cette méthode de paiement ne modifie généralement pas la cote de crédit d'un consommateur. Il est donc pratique et accessible à un segment de consommateurs qui recherchent un financement à court terme, mais qui n'obtiendraient pas un prêt ou n'auraient pas accès au crédit en raison de leur situation financière, de leur lieu de résidence ou d'autres facteurs.
Les consommateurs bénéficient également d'une certaine flexibilité. Ils peuvent décider d'effectuer un achat aujourd'hui et de le payer au fil du temps, après un versement initial. Le paiement intégral peut être effectué en 12 versements, par exemple. Cela signifie qu'entre la réception du produit et le paiement du montant total, les consommateurs peuvent décider de retourner le produit.
Les paiements différés, que nous appelons maintenant BNPL, existent depuis très longtemps dans l'écosystème des paiements, mais ils étaient surtout utilisés pour des articles plus chers ou pour des commandes d'une valeur moyenne plus élevée. Avec l'adoption plus large du BNPL, les consommateurs utilisent cette méthode de paiement pour acheter des articles de faible valeur, ce que nous appelons les micro-paiements.
Les commerçants peuvent également tirer profit de l'adoption de cette méthode de paiement. Ils peuvent attirer de nouveaux consommateurs en proposant des options de paiement plus souples, enregistrer davantage de transactions et augmenter les taux de conversion. Selon un rapport de PYMNTS, les commerçants proposant le BNPL ont vu leur taux d'abandon de panier diminuer de près de 40 % en 2020. En outre, le fournisseur de BNPL assume généralement le risque en cas de défaut de paiement d'un consommateur, de sorte que le commerçant n'est généralement pas affecté par une perte.
Q : Examinons le BNPL dans le contexte de la fraude. Quels sont les points les plus risqués pour les fournisseurs de BNPL et leurs clients ?
C'est une très bonne question, car les trois parties peuvent être affectées par la fraude : le consommateur, le commerçant et le fournisseur de BNPL.
L'enregistrement d'un nouveau compte à l'aide d'informations d'identification volées ou d'identités usurpées et la prise de contrôle d'un compte sont quelques-uns des principaux types de fraude dont les fournisseurs de services de BNPL doivent se méfier. Ces typologies de fraude ne sont pas nouvelles, mais certaines caractéristiques propres au BNPL le rendent plus vulnérable à ces types de fraude. La nature prolongée du processus de paiement qui caractérise le BNPL, par exemple, donne beaucoup plus de temps aux fraudeurs pour mener leurs activités sans se faire remarquer.
Un autre risque est la fraude synthétique. Dans ce cas, le fraudeur mélange des informations réelles, peut-être compromises lors d'une violation de données, avec de fausses informations pour ouvrir un compte et choisir de payer un produit ou un service, qui ne sera bien sûr jamais payé dans son intégralité. Il peut s'écouler un certain temps avant que le fournisseur ne se rende compte des dommages, car aucun consommateur réel n'est la victime.
On parle de prise de contrôle de compte lorsque le compte d'un consommateur légitime est compromis. Une fois que le fraudeur a pris le contrôle d'un compte légitime, il peut commencer à acheter des produits ou des services et choisir la BNPL pour commettre une fraude. Dans certains cas, l'utilisation frauduleuse de cette méthode de paiement peut passer inaperçue. Les consommateurs peuvent ne pas s'en rendre compte jusqu'à ce qu'ils remarquent un débit et réalisent que leur compte a été piraté et que des biens ont été achetés à leur insu.
La fraude de première partie peut se produire lorsqu'un consommateur légitime achète un bien ou un service avec BNPL comme méthode de paiement sans avoir l'intention de payer. Une variante de ce phénomène se produit lorsque des consommateurs légitimes demandent des rétrofacturations frauduleuses.
Les fournisseurs de BNPL et les commerçants doivent donc s'assurer que certaines mesures sont en place pour minimiser le risque de fraude. Les technologies avancées, telles que les modèles d'apprentissage automatique et l'analyse de l'interaction gestuelle, peuvent être exploitées pour analyser les modèles de comportement afin que les fournisseurs puissent commencer à identifier les consommateurs qui sont susceptibles d'être à l'origine de ce type de fraude amicale.
Q : Quels sont les risques pour les commerçants qui font affaire avec des fournisseurs de BNPL ?
Cela dépend du type de contrat que le commerçant a conclu avec le fournisseur de BNPL. Si un fournisseur BNPL n'accepte pas la responsabilité du coût financier de la fraude en cas d'incident, c'est le commerçant ou les consommateurs qui risquent de supporter les coûts.
Les commerçants doivent se préparer et mettre en place des mesures pour prévenir différents types de fraude, tels que l'utilisation d'une identité synthétique et l'utilisation illégitime d'informations d'identification pour ouvrir des comptes ou effectuer des paiements avec du BNPL.
Q : Que nous réserve l'avenir ? Les sociétés de BNPL doivent-elles s'attendre à ce que davantage de réglementations soient mises en place ?
Sur de nombreux marchés, les fournisseurs de BNPL sont soumis à des contraintes réglementaires plus légères que les produits de crédit traditionnels. Toutefois, un examen plus approfondi de la réglementation est en cours :
Les fournisseurs de BNPL devraient être rassurés sur le fait que la mise en œuvre de mesures de prévention de la fraude ne doit pas être synonyme de compromis sur l'expérience du consommateur et devraient envisager de combattre la fraude maintenant. Cependant, il est essentiel de trouver le bon fournisseur pour naviguer dans la complexité et les défis de la gestion de la fraude.
Une stratégie robuste de prévention de la fraude doit combiner une technologie avancée, une analyse de l'interaction gestuelle et une intelligence numérique de haute qualité.
LexisNexis® ThreatMetrix® peut aider les fournisseurs de BNPL à exploiter les renseignements liés aux appareils, aux emplacements, aux identités et aux comportements antérieurs pour distinguer en toute confiance les comportements fiables des comportements frauduleux. ThreatMetrix® est alimenté par le réseau mondial LexisNexis® Digital Identity Network®, une base de données d'intelligence collective regroupant des milliards de transactions mondiales.
L'utilisation de l'analyse de l'interaction gestuelle ajoute un niveau de protection contre la fraude en toute transparence n’ayant pas d'impact négatif sur l'expérience du client. Elle peut mesurer et analyser des modèles comportementaux uniques qui sont incroyablement difficiles à imiter et qui aident à reconnaître les consommateurs de confiance, à signaler les comportements suspects et à distinguer les humains des robots.
LexisNexis® Risk Solutions offre un large portefeuille de solutions de fraude et d'identité que les fournisseurs de BNPL peuvent utiliser pour atténuer les différents types de risques de fraude tout au long du parcours du client - de la création d'un nouveau compte et de la connexion à la gestion du compte et aux paiements.
L'utilisation de cette nouvelle méthode de paiement augmente rapidement dans le monde entier. Selon les données du LexisNexis® Digital Identity Network®, en 2021, nous avons enregistré 367 millions de transactions BNPL et en 2022, le volume des transactions BNPL est passé à 467 millions. Cela représente une croissance de 27 % d'une année sur l'autre (YoY) dans le volume des transactions BNPL de 2021 à 2022.
Il est intéressant de noter que la majorité des consommateurs de BNPL préfèrent le mobile à l'ordinateur de bureau lorsqu'il s'agit de payer avec le BNPL. En 2022, 86 % des transactions BNPL ont été effectuées sur des navigateurs mobiles, 2 % sur des applications mobiles et seulement 12 % sur des ordinateurs de bureau.
D'un point de vue macroéconomique, nous constatons que les taux d'inflation augmentent à l'échelle mondiale et que de nombreux pays connaissent une hausse du coût de la vie. Il est donc probable que de plus en plus de consommateurs se tournent vers le BNPL.
En effet, selon Juniper Research, les paiements BNPL devraient représenter près d'un quart de toutes les transactions mondiales de commerce en ligne d'ici 2026.
Q : Qu'est-ce qui, selon vous, favorise l'expansion du BNPL ? Qu'est-ce qui rend ce mode de paiement si attrayant ?
Nous pouvons résumer les principaux avantages du BNPL en disant qu'il offre aux consommateurs commodité, accessibilité et flexibilité et qu'il permet aux commerçants d'attirer un plus grand nombre de consommateurs.
Le BNPL attire de nombreux groupes démographiques différents, notamment les jeunes générations, comme les millennials et la génération Z, les consommateurs à l'aise avec la technologie ou les consommateurs à faible revenu.
En règle générale, le BNPL est un mode de paiement sans intérêt, ce qui permet à de nombreux consommateurs d'éviter l'endettement traditionnel. Certains programmes de BNPL nécessitent une vérification de la solvabilité, mais cette méthode de paiement ne modifie généralement pas la cote de crédit d'un consommateur. Il est donc pratique et accessible à un segment de consommateurs qui recherchent un financement à court terme, mais qui n'obtiendraient pas un prêt ou n'auraient pas accès au crédit en raison de leur situation financière, de leur lieu de résidence ou d'autres facteurs.
Les consommateurs bénéficient également d'une certaine flexibilité. Ils peuvent décider d'effectuer un achat aujourd'hui et de le payer au fil du temps, après un versement initial. Le paiement intégral peut être effectué en 12 versements, par exemple. Cela signifie qu'entre la réception du produit et le paiement du montant total, les consommateurs peuvent décider de retourner le produit.
Les paiements différés, que nous appelons maintenant BNPL, existent depuis très longtemps dans l'écosystème des paiements, mais ils étaient surtout utilisés pour des articles plus chers ou pour des commandes d'une valeur moyenne plus élevée. Avec l'adoption plus large du BNPL, les consommateurs utilisent cette méthode de paiement pour acheter des articles de faible valeur, ce que nous appelons les micro-paiements.
Les commerçants peuvent également tirer profit de l'adoption de cette méthode de paiement. Ils peuvent attirer de nouveaux consommateurs en proposant des options de paiement plus souples, enregistrer davantage de transactions et augmenter les taux de conversion. Selon un rapport de PYMNTS, les commerçants proposant le BNPL ont vu leur taux d'abandon de panier diminuer de près de 40 % en 2020. En outre, le fournisseur de BNPL assume généralement le risque en cas de défaut de paiement d'un consommateur, de sorte que le commerçant n'est généralement pas affecté par une perte.
Q : Examinons le BNPL dans le contexte de la fraude. Quels sont les points les plus risqués pour les fournisseurs de BNPL et leurs clients ?
C'est une très bonne question, car les trois parties peuvent être affectées par la fraude : le consommateur, le commerçant et le fournisseur de BNPL.
L'enregistrement d'un nouveau compte à l'aide d'informations d'identification volées ou d'identités usurpées et la prise de contrôle d'un compte sont quelques-uns des principaux types de fraude dont les fournisseurs de services de BNPL doivent se méfier. Ces typologies de fraude ne sont pas nouvelles, mais certaines caractéristiques propres au BNPL le rendent plus vulnérable à ces types de fraude. La nature prolongée du processus de paiement qui caractérise le BNPL, par exemple, donne beaucoup plus de temps aux fraudeurs pour mener leurs activités sans se faire remarquer.
Un autre risque est la fraude synthétique. Dans ce cas, le fraudeur mélange des informations réelles, peut-être compromises lors d'une violation de données, avec de fausses informations pour ouvrir un compte et choisir de payer un produit ou un service, qui ne sera bien sûr jamais payé dans son intégralité. Il peut s'écouler un certain temps avant que le fournisseur ne se rende compte des dommages, car aucun consommateur réel n'est la victime.
On parle de prise de contrôle de compte lorsque le compte d'un consommateur légitime est compromis. Une fois que le fraudeur a pris le contrôle d'un compte légitime, il peut commencer à acheter des produits ou des services et choisir la BNPL pour commettre une fraude. Dans certains cas, l'utilisation frauduleuse de cette méthode de paiement peut passer inaperçue. Les consommateurs peuvent ne pas s'en rendre compte jusqu'à ce qu'ils remarquent un débit et réalisent que leur compte a été piraté et que des biens ont été achetés à leur insu.
La fraude de première partie peut se produire lorsqu'un consommateur légitime achète un bien ou un service avec BNPL comme méthode de paiement sans avoir l'intention de payer. Une variante de ce phénomène se produit lorsque des consommateurs légitimes demandent des rétrofacturations frauduleuses.
Les fournisseurs de BNPL et les commerçants doivent donc s'assurer que certaines mesures sont en place pour minimiser le risque de fraude. Les technologies avancées, telles que les modèles d'apprentissage automatique et l'analyse de l'interaction gestuelle, peuvent être exploitées pour analyser les modèles de comportement afin que les fournisseurs puissent commencer à identifier les consommateurs qui sont susceptibles d'être à l'origine de ce type de fraude amicale.
Q : Quels sont les risques pour les commerçants qui font affaire avec des fournisseurs de BNPL ?
Cela dépend du type de contrat que le commerçant a conclu avec le fournisseur de BNPL. Si un fournisseur BNPL n'accepte pas la responsabilité du coût financier de la fraude en cas d'incident, c'est le commerçant ou les consommateurs qui risquent de supporter les coûts.
Les commerçants doivent se préparer et mettre en place des mesures pour prévenir différents types de fraude, tels que l'utilisation d'une identité synthétique et l'utilisation illégitime d'informations d'identification pour ouvrir des comptes ou effectuer des paiements avec du BNPL.
Q : Que nous réserve l'avenir ? Les sociétés de BNPL doivent-elles s'attendre à ce que davantage de réglementations soient mises en place ?
Sur de nombreux marchés, les fournisseurs de BNPL sont soumis à des contraintes réglementaires plus légères que les produits de crédit traditionnels. Toutefois, un examen plus approfondi de la réglementation est en cours :
- L'Union européenne s'est penchée sur la question de savoir si les fournisseurs de BNPL devraient entrer dans le champ d'application de la DSP2, le Conseil de l'UE ayant décidé de réviser la directive sur le crédit à la consommation.
- Le Bureau américain de protection financière des consommateurs a ouvert une enquête sur le BNPL.
- La Financial Conduct Authority et le Trésor britannique ont également indiqué qu'ils renforceraient la réglementation des contrats de crédit sans intérêt "Buy Now Pay Later" et ont présenté des plans visant à mettre en œuvre des contrôles d'accessibilité financière.
- L'association FinTech de Singapour a lancé un groupe de travail sur le BNPL afin d'élaborer un code de conduite pour les fournisseurs.
- L'Autorité monétaire de Hong Kong (HKMA) a annoncé dans ses priorités de travail pour 2022 qu'elle renforcera la protection des consommateurs sur les produits innovants, y compris les produits BNPL.
- Comment les fournisseurs de BNPL peuvent-ils renforcer leur stratégie de prévention de la fraude sans sacrifier la commodité qui rend ce mode de paiement si attrayant pour les consommateurs ?
Les fournisseurs de BNPL devraient être rassurés sur le fait que la mise en œuvre de mesures de prévention de la fraude ne doit pas être synonyme de compromis sur l'expérience du consommateur et devraient envisager de combattre la fraude maintenant. Cependant, il est essentiel de trouver le bon fournisseur pour naviguer dans la complexité et les défis de la gestion de la fraude.
Une stratégie robuste de prévention de la fraude doit combiner une technologie avancée, une analyse de l'interaction gestuelle et une intelligence numérique de haute qualité.
LexisNexis® ThreatMetrix® peut aider les fournisseurs de BNPL à exploiter les renseignements liés aux appareils, aux emplacements, aux identités et aux comportements antérieurs pour distinguer en toute confiance les comportements fiables des comportements frauduleux. ThreatMetrix® est alimenté par le réseau mondial LexisNexis® Digital Identity Network®, une base de données d'intelligence collective regroupant des milliards de transactions mondiales.
L'utilisation de l'analyse de l'interaction gestuelle ajoute un niveau de protection contre la fraude en toute transparence n’ayant pas d'impact négatif sur l'expérience du client. Elle peut mesurer et analyser des modèles comportementaux uniques qui sont incroyablement difficiles à imiter et qui aident à reconnaître les consommateurs de confiance, à signaler les comportements suspects et à distinguer les humains des robots.
LexisNexis® Risk Solutions offre un large portefeuille de solutions de fraude et d'identité que les fournisseurs de BNPL peuvent utiliser pour atténuer les différents types de risques de fraude tout au long du parcours du client - de la création d'un nouveau compte et de la connexion à la gestion du compte et aux paiements.
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