Identifier les activités frauduleuses liées aux mules financières

Les criminels ciblent souvent des groupes démographiques vulnérables tels que les étudiants, les personnes âgées ou les individus issus de ménages à faibles revenus et confrontés à des difficultés financières pour leur servir de mules. Ces criminels contactent des victimes possédant un compte bancaire par le biais de forums de discussion, de courriels et de sites d’offres d’emploi, et les persuadent par l’extorsion ou la promesse d’avantages de recevoir et de transférer de l’argent. Cela permet aux fraudeurs d’éviter d’être détectés par les forces de l’ordre et les institutions financières, ce qui rend plus difficile le suivi et l’interception des fonds illicites par les autorités. Les mules se livrent souvent à ce comportement sans en mesurer pleinement les conséquences financières et juridiques. Un exemple de cette situation a récemment été mis en lumière lorsque des villageois innocents d’Odisha, dans le Bengale occidental, et du Jharkhand ont été incités à ouvrir des comptes bancaires qui ont été utilisés pour transférer de l’argent à des fins illégales.

Pour faire face à ce problème, le gouvernement a pris des mesures proactives : la Reserve Bank of India (RBI) a demandé aux banques de mettre en œuvre des mesures complètes en vue d’identifier les mules financières et le ministère des finances a proposé la fermeture de ces comptes. Bien que l’Inde dispose de plusieurs mécanismes juridiques pour lutter contre ce type de délits, ces protections n’ont montré qu’une efficacité limitée dans la lutte contre la fraude utilisant les mules financières.

Les autorités peuvent recourir aux dispositions de la loi de 2002 sur la prévention du blanchiment de capitaux (PMLA), de la loi de 2000 sur les technologies de l’information et du code pénal indien (IPC) pour prévenir et punir l’utilisation de mules financières à des fins illicites. Toutefois, la capacité des services répressifs à s’attaquer au problème est limitée, car ils enquêtent et engagent des poursuites souvent lorsque le comportement a eu lieu et qu’une plainte a été déposée. Outre le travail de l’appareil judiciaire, la lutte contre la menace des mules financières nécessite des efforts pour prévenir cette pratique.

La prévention efficace de ce comportement nécessite des efforts concertés de la part des services répressifs, associés à une prévention des systèmes de blanchiment de capitaux s’appuyant sur la technologie et à des campagnes de sensibilisation significatives. L’écosystème financier indien doit tirer parti d’une stratégie évolutive axée sur la technologie visant à prévenir ces comportements de manière prospective. Par exemple les banques peuvent utiliser des solutions technologiques pour identifier les comptes de mules financières en analysant les incohérences comportementales et les informations recueillies à partir de la localisation de l’appareil, de l’empreinte numérique, des informations sur le bénéficiaire et des schémas d’activité de paiement. Une détection rapide et précise des comptes mules peut être un outil efficace pour prévenir les comportements frauduleux.

Les solutions contemporaines de prévention des fraudes tout au long du parcours client s’appuient essentiellement sur l’intelligence artificielle (IA), l’analyse sophistiquée des données, l’apprentissage automatique (ML), les flux de travail automatisés basés sur les risques et les capacités de superposition. L’utilisation de solutions technologiques basées sur les données pour suivre les transactions des mules financières implique l’utilisation d’une analyse continue des schémas, de modèles de scoring et d’optimisation par le biais d’algorithmes alimentés par le ML.

Ces techniques permettent de prédire la probabilité qu’un compte soit utilisé pour l’activité d’une mule et améliorent ainsi l’efficacité des solutions basées sur les données de l’entreprise. Cette stratégie garantit une approche globale qui s’adapte à l’évolution des tendances de la fraude et répond efficacement aux complexités de la criminalité financière.
Outre les services répressifs, les institutions financières ont également un rôle à jouer dans ce domaine. Les sociétés de services financiers peuvent lancer et amplifier des campagnes de sensibilisation des consommateurs pour mettre fin aux activités des mules.

Les utilisateurs des services bancaires doivent être sensibilisés aux techniques d’ingénierie sociale utilisées par les fraudeurs et aux répercussions juridiques et financières du rôle de mule. La RBI et les institutions bancaires¹ indiennes ont souvent publié des documents de sensibilisation sur le sujet. Toutefois, les campagnes de sensibilisation au niveau local, axées sur les groupes vulnérables et utilisant des moyens de sensibilisation novateurs tels que les contenus audiovisuels et les ateliers éducatifs, sont encore rares.

Pour réduire au minimum les risques liés aux mules financières, de nombreux acteurs, dont le gouvernement indien, les membres du secteur et la société civile, doivent redoubler d’efforts. Les décideurs politiques, en particulier la RBI, ont fait des efforts notables à cet égard. En mettant en œuvre des campagnes de sensibilisation innovantes en collaboration avec des organisations de consommateurs, des groupes de réflexion sur la recherche et des organisations non gouvernementales (ONG) locales, le gouvernement peut s’appuyer sur son travail. En outre, il devrait veiller à ce que les banques mettent en œuvre de manière significative des mécanismes technologiques permettant d’identifier et de clôturer les comptes des mules. Enfin, il doit encourager la croissance et l’adoption de nouvelles solutions susceptibles d’aider les institutions financières à lutter contre les mules financières.

Les institutions bancaires ont un rôle crucial à jouer dans l’organisation de campagnes de sensibilisation spécialement conçues pour cibler les groupes les plus exposés à la fraude financière, y compris les systèmes de mules financières. En outre, elles doivent explorer de manière proactive des solutions technologiques de pointe adaptées aux marchés financiers indiens et les instaurer de manière durable. Les banques, les ministères, les régulateurs financiers, les fournisseurs de solutions de détection des fraudes et les organismes chargés de l’application de la loi peuvent contribuer à réduire progressivement la menace que représentent les systèmes de mules financières en Inde grâce à un échange durable des idées.


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